善用儲蓄分紅 補貼將來醫保保費

筆者有位女性客戶,現年30歲,任職銀行後勤,月入3.5萬元,開支1.5萬元,惟一直並無儲蓄習慣,只將每月盈餘存在銀行,目前累積流動資金約50萬元,另有10萬元股票,現與男友同住,計劃兩年內結婚。

保障方面,客戶現時只有一份危疾保險,保額約10萬美元,由於家人早前入院,有感醫療開支龐大,故希望為自己做好醫療保障;此外,眼見股市近年較為波動,所持股票處於虧損狀態,希望利用其他理財工具,提供較為穩定回報。

醫保供款8年 得到終生保障

因應上述個案需求,筆者認爲可以考慮投保三種保障。首先,醫保方面,比起傳統醫療計劃,自願醫保無論於保單生效後健康狀況有任何變化,均保證續保至100歲,大部分不設「終身保障限額」,而對於投保時未知的已有疾病,於保單生效日後提供部分賠償(第二年25%、第三年50%),其後提供全面賠償(100%),相對上保障較傳統醫療計劃更為全面,即使持續出現醫療開支,也可每年獲得賠償,有助減輕財政負擔[1] 。

坊間有不少錯覺以為,有「全數賠償」條款的醫保保費不菲,年保費動輒逾萬元;以客戶投保的計劃爲例,每傷病每保單年度保障額港幣50萬元,而坊間一般約35歲,自付費約10,000至25,000元計劃的年保費介乎約5,000至9,000元[2],若自付費愈高,保費則可降低愈多,視乎各保險公司的計劃而定。

不過,大部分醫保都會因應不同因素而去調整保費,為了更好應對長遠保費開支,筆者認為可以考慮投保一份儲蓄分紅保單,待保單累積了紅利,將來可以因應需要提取當中的非保證紅利,以補貼形式用作支付將來日漸昂貴的醫保保費。同時,分紅計劃運行若干年亦可累積保單價值, 如果其後每年只是提取足夠支付醫保保費的紅利金額,讓其餘紅利繼續滾存,財富更有可能進一步增值。

投連壽險潛在回報更勝儲蓄分紅

最後,客戶可趁年輕時加大儲蓄,未雨綢繆,以減輕未來有小朋友後的負擔。筆者認爲可以考慮投保一份投資相連壽險(ILAS),同樣在每月盈餘中撥出5,000元作為供款,投入基金市場,以分散投資之餘,也可享受平均成本法的好處,而且投連壽險的潛在回報,有機會比儲蓄分紅保單高,但必須注意當中風險。至於手持50萬元流動資金預計亦足以應付結婚開支,有需要時亦可作為應急之用。

最後,提提大家,不同保險公司的醫療保險計劃之保障及保費各有差異,而投保投資相連壽險時,注意當中涉及的風險,在作出任何投保決定前,應留意該計劃之詳情及評估自己的投資風險承擔能力。如有需要,可考慮尋求獨立專業顧問意見。

[1] https://www.vhis.gov.hk/tc/about_us/scheme.html

[2] https://www.10life.com/zh-HK/blog/comparing-5-star-vhis-semi-private-plans

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